草根创业

场景背后的故事,解读互联网金融

近年来,金融科技风起云涌,有溃退,有进击,有竞争,但从未有人真正怀疑过它的前景。如今,金融科技迎来了新的风口,市场的火爆让大数据风控、云计算、区块链业务也燃烧起来了。趁此热度上升之际,2017年6月25日由中国电子商务协会互联网金融研究院,中国电子商务协会金融科技研究院中国电子商务协会反欺诈中心主办,雷虎机器人工业有限责任公司承办的“2017中国信息经济+金融科技发展大会”在人民日报社隆重召开。

第十届全国政协副主席李蒙首长为大会致开幕词,全国政协经济委员会副主任、工信部首任部长李毅中部长,国务院监事会主席季晓南主席,全国社会保障基金理事会党组成员、机关党委书记、副理事长王忠民副部长,中国人民银行参事盛松成司长,北京大学国家发展研究院院长姚洋院长,最高人民检察院反贪污贿赂总局二局原副局长李忠诚副局长,阿里巴巴集团副总裁高红冰都在会上发表了重要演讲。嘉宾们围绕“信息经济+金融科技”这一核心内容,就引导和规范金融发展,建立网络化协同创新体系展开讨论,共同分享经验,交流行业的最新动态,探讨金融科技发展过程中的宝贵经验和独特观点。

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全国社会保障基金理事会党组成员、机关党委书记、副理事长 王忠民

王忠民说,我今天跟大家分享的是场景背后的故事

我们看互联网、互联网金融、互联网消费,或者把互联网换成新科技加任何一个东西,都可以找到一个具体的场景。当我们把视角看到全球的时候,所有这样的新科技应用初始的模式、初始的场景把握、初始的运行逻辑都在美国、在硅谷。但是,随后的场景运用最成功的故事、场景把握和运用的最显著的盈利模式以及场景的再次扩展运用都在中国。

我们今天的故事背景应该是电子商务,电子商务成为中国第一个场景的时候,我们就出现了电商以及电商背后的物流、电商背后的信息流、电商背后的资金流,以及其他场景的延展。如果找两个背后的支撑点我们可以看到场景背后的第一层逻辑,场景在中国不是原发的技术,也不是原发的场景应用,但是为什么在中国是表现为最为轰轰烈烈的?这是因为在这个场景背后有两个逻辑:

第一,中国C端消费群体速度、规模远比他们大。这个群体的收入水平正处在快速成长、发展过程当中,这个群体背后的消费结构正处在一个快速的变化过程中。不管是城里人的消费还是农村人的消费,无论你是什么年龄段的消费者,你都在这个时代消费结构的变中发生着改变,你每一天都处在一个动态的消费场景变化之中。这样一个背景成为电商场景在中国的第一成功逻辑。

第二,当我们拿电商替代实体商务的时候突然发现,中国的实体商务中的生产成本、管理成本、运行成本、金融成本、物流成本、消费者的体验感觉等都和电子商务处于完全不同的场景感受中。所以,一旦有了新的场景去替代老场景的时候,老场景所有的短处都集中表现出来,而新场景所有的竞争力、所有的好处都被消费者一下子把握。

今天看起来的任何一个消费者的节日,无论淘宝1111号,还是其他电商一定要搞一个1212号,还有今年的618号,他们都成长中找寻最快的消费场景。这两个内在逻辑是中国场景能够进一步取得成功的基础逻辑。

在这个基础逻辑上有了搜索,才有了百度的蓬勃,看到了社交,才有腾讯、微信的成功。如果再从搜索和社交的背后场景这两个逻辑下来看,我们有多少人在社交,我们有多少人在搜索,我们有多少人在学习?但是在过去搜索、社交场景背后的组织成本、社会成本、体验成本、生产成本,在消费者极具抱怨的情况下还在继续发展。

 如果这个场景在中国壮大了,超过其他国家、其他场景的时候,你的竞争性就可以再输出。这个时候我们找到了一个词,普天之下都知道,C代表着消费、代表着个人消费、代表着C端。当我们所有的东西用B端替代过去的最低效的东西,给C端的快速成长的东西提供某种场景替代服务的时候,你就是这个时候的成功者(B2C)。

我们再看场景的切换。阿里首先把场景从电商切换到金融,从支付宝到余额宝,之后有了蚂蚁。全部互联网类的公司,凡不是金融切口场景的全部都将原有场景迅速的切换到必须有金融场景。如果我们拿这样一个逻辑去看全球的时候,我们看谷歌、看Facebook、看亚马逊、看任何一个东西,居然没有把更多的力量迅速、及时、有效切换到金融场景当中,而我们全部都切换了。

举个例子,像自行车这样最小的一个分享经济的场景,也一定是将在第一场景当中聚集起来的资本,在金融场景当中有效率的使用出来。这是我们在第一场景使用时候产生的一句话,当你想把流量、你的消费者吸引来的时候,你有没有最便宜、有效率的体验感?你如果没有其他场景的切换,带过来其他收益补充的时候,你第一场景当中的低廉价格,甚至是负价格,甚至是送都不能送出来,羊毛要出在猪身上的时候你一定要知道那头猪在哪儿,这样你才敢让羊毛丢失。如果你不知道猪在什么地方的时候,你这个羊毛是不敢放出来的。

王忠民还表示,从这个场景进入到中国的所有互联网当中,就是今天的主题。

我们今天在支付环节当中享受到了中国的互联网金融,你可以用二维码、手机、钱包支付,当中国人到国外的时候,外国人说你们的支付怎么这么方便?随时都跟你在一起,你想支付就支付,以至于我们的支付已经延伸到过去真正的食物端,连要饭的都不要食物了,而要一个二维码,那是因为支付的金融手段可以做到非常低的成本,在最低成本下进行最高效率的切换。

中国的消费支付金融最根本的还是符合我刚才说的第二种逻辑,我们过去金融的效率、过去金融的组织、过去金融的信用、过去金融的风险都是低效率的。当现在的支付金融去进行替代的时候,一下子就把消费者抓到了。如果把支付端口再到理财、短期理财、交易,延伸到众筹、延伸到股权交易、债权交易,延伸到所有金融交易背后的基础产品和基础渠道的时候,就会产生重要的影响。在互联网当中的创新可以瞬时让消费者感受到便捷的时候,你就已经抓住了中国场景背后逻辑当中的转换逻辑。

今天蓦然回首,成功的第一代场景、成功的互联网公司都必须迅速切换,你进行切换的时候,如果把握住了前两者这个逻辑,你就已经走到了成功切换的第一步。

成功切换的第二步在于你如何才能在场景当中成为有效率、有组织能力和竞争力的企业。现在中国的公司架构当中出现了合伙制,合伙制可以瞄准新的东西,可以让合伙人永远持续的战斗,持续创新,合伙制还让他把自己的资本、管理人、和自己客户之间建立起公平、合理的利益分享机制,即使是原来的利益矛盾体也可以重新纠正过来。这使得我们在替代场景、第一场景的切换和应用的时候产生了最大的互联网的红利,这就是组织成本低。组织成本低的同时可以穿透到任何一个相关方利益一致性的存在,这个时候就有了第三个逻辑,这个逻辑才让我们不仅对今天的场景进行及时的抓取,而且还可以将第一、到二、到三进行转换,这样你才可以发现新的盈利模式,你才可以在原有的场景当中让利出去,你才可以让所有的消费者在你这儿永远是积累的、成长的、发展的。

如果把这样三个逻辑放在中国场景背后的根本故事去看,我们就会发现,金融这个场景背后的故事远比其他的场景故事更加深刻。金融是在经营信用、风险把控能力、交易在利益平衡之下产生出,而且金融在金融产品当中可以无限交易。所以,金融的交易将会是GDP的不知道多少倍,当你的金融在发展的时候,你会在无数量级与GDP收入的程度上进行交易,你在这些交易背后平衡了全社会利益的平衡,配置了全社会利益金融资产的配置,带动了金融资产的配置。

 最后王忠民说,在金融领域当中,我们特别看好的是区块链的应用。区块链的去中心化恰好是让没有一种权利可以垄断金融交易。每一种市场的力量只能按照统一规则去运行,大家都是公平的众生。分布式让所有的东西都可以独立的、自主的存在,但是你必须和别人的利益合作,你才可以把你的分布穿透到区块链的系统当中,才可以形成区块、才可以在区块之上形成更多的区块,区块才可以动态、不断的成长。

 智能和约是在互联网金融体系中所有参与交易者当中的一种交易制度设计,在这种交易制度当中,你必须遵守,不遵守就形不成和约。遵守的前提是这背后的信用和约、风险和约,特别是无成本信用,是你进入其中的入门级,只要你一不守信,你的智能和约就达不成。当我们的任何一个想法,和任何一个举动都可以记载的时候,你就不想违约了。我们今天可以闯红灯,因为看不到,但是如果有摄像头在记载的时候,你就不干这样的事了。

有一天,我们把你想什么通过思想的联网状态都可以知道的,这个时候会发现,你所有的金融行为都在信用基础上,恰好是用这个场景改变了今天信用失信。当金融在实体中进行改变的时候,这个场景是你用B端的组织方式替代的,也是你完成了这样一个互联网和金融之间的结合,产生了一个B,这个B对过去的系统进行了替代,所有的产品进行替代,你还会创造出无限产品的时候,你就会抓住中国迅速成长的金融消费者的一切需求,而这个是无限的价值。

有一天我们突然发现,金融服务业占服务更多数量的时候,而互联网金融在这个场景替代当中就可以产生出中国最大的网络平台交易、最大的幸福、最大的盈利模式。如果你还没来得及抓第一个场景,你还来得及抓金融的场景,场景在你手里! 

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