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房融界CEO王小虎:消费金融的核心是场景和风控

  房融界CEO王小虎:消费金融的核心是场景和风控
 
  在中央政府提出供给侧改革和国内消费升级的时代背景下,消费金融迎来了爆发式的增长。随着人们消费观念的进一步转变和市场消费信贷产品的增加,消费金融在未来还将充分释放巨大的发展潜力。目前,风起云涌的消金市场已迎来了各行“玩家”,群雄逐鹿,消费金融这个大蛋糕会如何被划分?
 
  房融界CEO王小虎,作为一个拥有8年银行从业经验,9年传统金融、互联网金融创业经验的资深金融从业者。他对于消费金融的崛起、消费金融的发展走向尤其是P2P网贷在消费金融领域的延伸有着自己的思考和理解。

 
  第一,消费金融机构各有优劣
 
  “消费金融”并不是一个新名词,在我国已经发展了10余年。2009年银监会就发布了《消费金融公司试点管理办法》,启动了消费金融公司试点审批工作,目前已有19家消费金融公司开业,3家已获批。政策上的扶持让消费金融真正进入了公众的视野,人们消费理念的升级和个人征信、大数据、支付和区块链等技术的应用让消费金融得以迅猛的发展。目前,消费金融领域一片蓝海,除去上述所提到的消费金融公司,银行、电商、分期购、P2P网贷等行业也纷纷抢滩登陆这一领域。
 
  在诸多机构中,银行发展消费金融较早,业内人士也大多认为其在业务经验、用户基础和风控能力等方面有着不可比拟的优势,一般的互联网金融平台很难与其抗衡。谈及此,王小虎表示,银行的确有着得天独厚的强大竞争力,大多银行都拥有数十年的历史,沉淀了众多的数据,过去受技术的制约并没有实现其价值最大化,随着银行对大数据等科技的深挖,将对其未来的消费金融业务颇有裨益。另外,经过实践证明,银行自身数据的有效性超过行为、社交等非结构化数据。但银行也有着与生俱来的短板:对数据利用率不高,消费金融风控方面主要依靠央行征信数据及大量的人工审核;银行获客依旧是依靠线下网点,通过面对面交流的方式被动筛选客户需求,成本极高,而效率却比较低下。相反,专注线上的金融科技公司与银行相比则显得更加灵活和高效,在获客上依然有着较大的优势。
 
  他还认为,相比于其他金融机构,P2P网贷平台优势也很突出,消费金融业务可以实现全程线上操作,在获客、运营等成本上有明显优势,且可以快速实现全国化布局。
 
  第二,消费金融的核心是场景和风控
 
  虽然有很多企业平台在消费金融这个风口布局,但面对复杂的消金环境,很多企业其实并没有明确的战略方向。消费金融机构怎样才能在风口中掌握核心竞争力乘风破浪?王小虎认为消费金融核心在于场景与风控,也就是获客渠道及资金风险。
 
  对此,他深入分析到,布局消费金融,经营性风控、信用风险、流动性风险等是不可避免的话题,因而,能否做好风控是关键。目前市场上最大的挑战就是欺诈风险,而且越来越多元化,防范的难度也越来越高。现在的欺诈已经是一个产业链,有很多高技术人员,很多机构对新技术的反应速度追不上欺诈分子。而在信用风险上,机构并不是提高风险定价就可以防范,因为市场是双向选择的,定价太高对机构发展也没有好处。国外银行的定价方法是大量的测试,来找到收益最大的做法,虽然需要付出一定代价,但目前来看这是唯一的做法。
 
  而对风险的认识,他认为不是挑风险最低的人群,在风控方面,消费金融公司和征信公司应该要做一个闭环,从贷前、贷中到贷后都要做一整套完善的风控体系,用动态定价的方法,联合征信机构的数据情况,随时调整定价情况,当发现风险情况比想象的高或者低的时候,就可以随时调整。
 
  第三,网贷平台要基于线下消费场景切入消费金融细分领域
 
  通过分析网贷发展数据可以知道,P2P网贷平台消费金融业务增长非常快,潜力大、合规性好的消费金融业务成为众多P2P平台寻求转型的首选。而对于网贷平台来说,要如何切入这一领域才能抓住这一轮发展机遇分得消费金融的一杯羹呢?
 
  王小虎认为,网贷平台要基于线下消费场景切入消费金融细分领域。他说,消费金融仍是一片蓝海,还有巨大的增长空间,庞大的市场体量可以让网贷平台更有作为。未来多个消费分支领域将是消费金融市场的重点,首先是消费升级带来的金融服务需求,例如3C、家装;其次是健康产业的消费金融服务;再则是教育产业和旅游产业的消费金融服务。P2P切入消费金融,更多是基于线下消费场景,目前比较成熟行业有3C/数码行业,健康、教育、旅游等行业还需要进一步扩张。
 
  目前,消费金融垂直细分领域还处于市场培育阶段。对于中小规模的P2P网贷平台来说,在消费金融细分领域开拓挖掘新的消费需求,发展细分程度更高、标准化程度更低的消费金融业务模式或许是一个机会。
 
  第四,网贷平台发展消费金融要明确客户定位
 
  消费金融用户呈金字塔型分布,越上层的用户净值越高人数越少,越下层的用户净值越低但胜在人数多,银行服务的是金字塔塔尖的用户,消费金融公司服务的是中间段的用户,而网贷平台则更多的是服务这些机构没有覆盖到的金字塔下层数量庞大的用户群。
 
  “网贷平台发展消费金融必须要明确客户定位,在特定领域打造核心竞争优势。”王小虎说。明晰的客户定位是产品研发和营销策略的基础,客户定位不明确,必然导致产品缺乏特色,淹没在同质化产品的大海中,很难脱颖而出。目标客群的选择,一定要基于自身的资源禀赋,只有天时地利人和才能打造出一款好产品,在差异化市场中占据领先优势。房融界上线的小额消费贷产品“消费宝”的借款对象就面向信誉好、正处于社会成长期的年轻白领和蓝领。
 
  第五,消费金融发展也需要从完善监管思路做起
 
  目前我国消费信贷在信贷结构中占比仅为20%左右,根据中国的人口基数和消费需求预估,中国消费金融有几十万亿的市场。而这一行业要想真正的成长、发展起来,还需要监管的配合。
 
  对于目前消费金融领域的监管情况,王小虎认为,消费金融要发展也要监管,敦促消费金融回归理性,要从完善监管思路做起。
 
  首先,要明确金融消费的参与主体。在当前涉足消费金融的机构中,既有银行开展信用卡业务,也有使用小贷公司牌照开展借贷,还有无牌互联网平台开展“地下金融”,对此,要探索以功能为依据的分级监管模式,完善消费金融的监管体制。
 
  其次,要完善相对客观的授信模式。当前,我国的征信体系尚不完善,央行征信8亿人中仅有3亿信贷记录,5亿多人征信缺失,部分互联网平台尚能依靠大数据征信,但大部分公司所参考的仅仅几张有效证件、一张收入证明,远不够客观。这就需要进一步明确授信依据,拓展授信范围,共享征信信息,借助金融科技等辅助力量完善对客户资质的正确评价。
 
  最后,还需引导消费者建立理性认识,不仅要消费金融机构明确披露贷款风险,也要针对重点群体加强金融风险教育。实现经济增长,就要发挥消费的基础性作用。从试点消费金融以来,我国消费金融行业发展已经取得长足进步,面向未来,完善消费金融也依然是释放消费潜力、拉动经济增长的重要动力。要通过加强征信体系建设,完善监管思路,共同推动消费金融市场健康发展。
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